联结信用社与“三农”的桥梁

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  ㈤“乡情”关系，为联保贷款带来道德风险。联保小组的组成，多由本村代办员或村干部考察，而农村复杂的亲情血缘关系，以及“乡里乡亲”的面子关系，会造成个别农户信用评定失真，促成某些农户贷款额度的提高，导致贷款出现潜在风险。
  为此，我们建议：
  一、农村信用社应加大存款的组织力度，增强支农服务功能。人民银行对信用社的支农再贷款，应加大总量和延长期限、降低利率，真正符合和满足农业生产的实际、农民生产生活需要，降低农村信用社的经营成本。
  二、优化小额贷款营销方式组合。农村信用社要因地制宜、因户制宜，不断创新，打破传统的“单打一”方式，推出农户小额贷款“套餐”服务。如在建立对农户资信评级的基础上，对部分信用程度较高的农户，在发放抵(质)押或联保贷款的同时，给予一定信用贷款额度的组合贷款，达到既鼓励守信农户的大额贷款，又保持小额贷款营销活力的目的。20**年张巨信用社试行的联保贷款等级管理法，效果较好。他们将花农按经济实力、还款能力、信用程度分为六个等级，规定一级户贷款余额在5万元以内，二级户3万元以内，三级户2万元以内，四级户1.5万元以内，五级户1万元以内，六级户0.5万元以内，贷款户自愿组合联保小组，同等级之间可以联保，高等级可以与低等级联保，但必须与低等级的贷款额一样。同时期限可以适当延长。目前，张巨信用社已评定一、二级户135户，贷款总额500万元，促成了一大批诚实守信的致富户，未形成一笔沉淀资金。
  三、建立信贷风险防范预警机制。一是加强内控制度建设，防范道德风险发生。尽管目前农村信用社面临信贷人员少而借款农户多现象，难以全面管理到位，但仍要坚持贷款“三查”制度，最大限度降低贷款风险；二是建立农户小额贷款一户一卡制度，防范农户多头贷款风险；三是充分发挥联保小组组长协助管理和小组成员之间相互监督作用，联保小组成员贷款出现风险，其它成员要及时向信用社报告。切实落实联保小组成员的连带责任，增强小组成员担保意识；四是加强市场调研，防范市场风险发生。信用社信贷员考察农户贷款，必须关注农户产品市场价格走势等信息，并进行市场前景预测，以采取必要的应对策略防范信贷风险。
  四、加在对不良贷款的盘活力度，采取法律、行政等手段清欠不良贷款，在社会上形成赖债可耻、赖债户人人喊打的氛围。对赖债行为的打击，就是对社会信用的弘扬。
  

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